80 miljarder i potten

Annika Creutzer hjälper dig att välja rätt avtalspension

Elva försäkringar att välja på.

Din ålderdom på spel.

I höst ska 1,2 miljoner LO-medlemmar välja nya förvaltare för sin avtalspension.

– Det handlar om stora pengar, säger Mikael Romell på verkstadsklubben vid Trelleborg AB i Örebro.

Mikael är klubbordförande på Trelleborg och har jobbat stenhårt för att få Örebros runt 10?000 If-Metall-medlemmar att aktivt välja en pensionsförvaltare.

– Ungefär 2?000 har valt hittills, säger han.

För en vanlig LO-anställd kan avtalspensionen uppgå till 25 procent av den totala pensionen, i reda pengar mellan en halv och en miljon kronor för de flesta. Att aktivt placera pengarna i aktiefonder kan ge stora vinster på sikt, men givetvis är det inte riskfritt.

Ljumt intresse

Men långt från alla berörda engagerar sig. Fyra av tio LO-anslutna har aldrig brytt sig, och hamnar i icke­valsalternativet.

På Scania i Södertälje är intresset för valet ljumt när Mer för pengarna hälsar på.

– Jag har legat som ickeväljare i AMF hittills, säger Jasmina Babic, 43. Men jag har familj, man och två barn, så jag ska väl försöka välja försäkring aktivt nu. Men jag behöver hjälp från facket.

Sylvester Mukar, 25, har inte heller valt:

– Jag har fått hem papperen, men vet inte vad som är bäst.

Mikael Romell säger att många blandar ihop avtalspensionen med andra pensioner i det ”orange kuvertet” och tror att det bara är ett val man ska göra. Och i grunden är han skeptisk till pensioner på börsen.

Jobbigt

– Ja, man är ju utsatt för påtryckningar i alla lägen. En del bolag skickar ut papper där det förefaller som om man måste göra något, även om man redan har gjort ett val.

– Jag gillar inte det här, även om jag jobbar med det. För många är det som: ”Jösses, jag ska välja elbolag och all annan skit, ska jag välja pension nu också?” De tycker att det här är jättejobbigt.

Jobbigt men nödvändigt – här intill skriver Annika Creutzer, Aftonbladets privatekonomiska expert om varför man ska välja, trots allt.

Annika: Lita inte på banken – välj själv

helskärm

■Varför ska man välja?

SVAR: Det är ett bra tillfälle att se över den här och andra pensionsplaceringar.

Fundera över försäkringsskydd: ickeväljaralternativet innehåller inget skydd för efterlevande. Det är inte bra att passivt betala för en försäkring du inte behöver, eftersom det ger mindre pengar till pensionen. Men passa på att kontrollera vilket familjeskydd du har. Kanske är det bra med en livförsäkring, exempelvis en gruppliv, som ger ett större kapital vid dödsfall.

När du väljer ska du veta vad du väljer. Gör inte bara som banktjänstemannen föreslår.

Passa också på att flytta gamla pengar till dessa billigare och ofta bättre lösningar. Undantaget är om du har sparat länge och har bra garantier upparbetade i dina äldre traditionella försäkringar.

■Fond eller försäkring – vilket är bäst för mig?

SVAR: Vanligen säger vi att den aktive ska välja fondförsäkring och den passive traditionell försäkring. Men i detta val har gränserna luckrats upp.

Swedbanks traditionella försäkring är i praktiken generationsfonder. I viss mån gäller det även Nordeas lösning.

Entréfonden (fonden du hamnar i om du inte gör ett aktivt fondval) hos Folksam-LO och SPP är uppbyggda på liknande sätt med omviktning efter ålder.

Vill du vara riktigt aktiv ska du välja en fondförsäkring med bra fondutbud. För den helt ointresserade kan en traditionell försäkring med låg förvaltningskostnad och god historik vara ett bra alternativ.

Vill du vara aktiv så välj fondförsäkring och välj vidare på respektive fondtorg.

?Vill du vara passiv, välj en bra traditionell försäkring som AMF, Alecta och LF.

■Vad händer om jag ångrar mitt val?

SVAR: Om du ångrar dig kan du nästa år göra omval och flytta både dessa pengar och gamla pengar.

Ickeväljaralternativet i detta val är en traditionell försäkring hos AMF utan efterlevandeskydd. Det är en ny traditionell försäkring men förvaltarna är desamma som för AMF:s framgångsrika stora livportfölj. Aktieandelen är något högre och garantin är satt till noll, det vill säga du är garanterad att få ut det insatta kapitalet.

Även om årsavgiften i kronor är förhållandevis hög är kapitalförvaltningskostnaden i procent mycket låg. Det tjänar du på med tiden.

Det handlar pensionsvalet om:

?Pensionsvalet i höst berör drygt 1,2 miljoner privatanställda arbetare som fyllt 25 år.

?Valet gäller avtalspensionen där premien betalas av arbetsgivaren varje månad.

?För de flesta berörda handlar det om en tusenlapp som ska placeras i sparande varje månad.

?För en 25-åring blir det 40 års sparande fram till 65 år, nära en halv miljon kronor i inbetalda premier.

?Pengarna kan växa på flera sätt. Tryggt i en traditionell pensionsförsäkring med garanterad avkastning – eller mer riskfyllt i en fondförsäkring som placerar i aktiefonder.

?Det finns 11 valmöjligheter, 6 traditionella försäkringar och 5 fondförsäkringar.

?Väljer man aktiefond hamnar man först i en ”entréfond”. Där kan man stanna – eller göra ett mer aktivt val bland mer specialiserade fonder med olika hög risk.

?Den som inte väljer alls hamnar i ”AMF Framtid”, en traditionell pensionsförsäkring.

För Eva gäller det 1775 kronor i månaden

Så mycket får du i inbetalat till din avtalspension LO-SAF

*) Det motsvarar i år en månadslön på 31 812 kronor

Eva tjänar 36 000 kronor per månad under 2009. Hennes arbetsgivare betalar då in 4 procent av hennes lön upp till 31 812 kr och 12 procent av resterande delar på 4 188 kronor. Varje månad tjänar Eva alltså in 1 775 kronor till sin avtalspension.

Uträkning:

31 812 kr x 0,04 = 1 272 kr

4 188 kr x 0,12 = 503 kr

Summa: 1 775 kr

Källa: Fora

11 alternativ att välja på

Traditionella livbolag

Bolag: Alecta

Namn: ”Alecta Optimal”

Placering: 60 procent aktier, 10 procent fastigheter och 30 procent räntebärande

Försäkringsavgift: 115 kronor

Kapitalförvaltningsavgift: 0,04 procent

Månadsvis fördelning av över/underskott

Garanti: insatta pengar i kronor

Bolag: AMF

Namn: ”AMF Framtid”

Månadsvis fördelning av över/underskott

Placering: 20-80 procent i aktier med ett antaget snitt på 65 procent.

Försäkringsavgift: 110 kronor

Kapitalförvaltningskostnad: 0,05 procent

Garanti: månadsbelopp motsvarande det som inbetalats

Bolag: Folksam Liv

Namn: (Saknas, framtagen för LO-SAF-valet)

Placering: Två portföljer som mixas stegvis efter ålder. Vid 25 år är aktieandelen 70 procent, vid 65 år är den 30 procent.

Försäkringsavgift: 70 kronor

Kapitalförvaltningskostnad: 0,0 9 procent.

Garanti: insatta pengar i kronor till 55 år, därefter kan garantin bli högre.

Bolag: Länsförsäkringar Liv

Namn: Den vanliga traditionella försäkringen

Placering: i aktier, räntebärande och fastigheter

Försäkringsavgift: 84 kronor

Kapitalförvaltningskostnad: 0,09 procent

Fördelning överunderskott:

Garanti: 3 procent före skatter och avgifter

Bolag: Nordea Liv & Pension

Namn: ”Premiegaranti”

Placering: 2 portföljer, ”Tillväxtportföljen” (mer aktier, mer än 15 år till pension) därefter successiv flytt till ”Trygga portföljen” (mer räntebärande)

Försäkringsavgift: 80 kr

Kapitalförvaltningskostnad: 0,08 procent

Garanti: insatta pengar i kronor

Bolag: Swedbank Försäkring

Namn: ”Traditionell pension”

Placering: 15 delportföljer som viktas olika beroende på ålder. 80 procent aktier till 47 år, 40 procent vid 60 år.

Försäkringsavgift: 80 kr

Kapitalförvaltningskostnad: 0,06 procent

Garanti: insatta pengar i kronor

Fondförsäkringar

Bolag: Avanza Fondförsäkring

Antal fonder: 32

Fondavgifter: 0-2,5 procent

Entréfond: mix av 5 aktiefonder. Från 56 år ingår även 2 räntefonder Förvaltningsavgift som börjar på 0,42 procent och faller till 0,16procent

Bolag: Danica Pension

Antal fonder: 32

Fondavgifter: 0,2-1,25 procent

Entréfond: - Global Stock Index. Förvaltningsavift 0,40 procent.

Bolag: Folksam LO Fondförsäkring

Antal fonder: 17

Fondavgifter: 0,22-2,05 procent

Entrefonder: FOLO 100 (från 25 år 100 procent aktier), FOLO 75 (från 55 år 75 procent aktier och 25 procent räntebärande), FOLO 50 (från 61 år 50 procent aktier och 50 procent räntebärande) samt FOLO 25 (från 67 år 25 procent aktier och 75 procent räntebärande).

Bolag: SPP Liv Fondbolag

Antal fonder: 27

Fondavgifter: 0,25-1,75 procent

Entréfond: SPPs Generationsfonder efter ålder.

Tuff fond med olika priser

En av de mest framgångsrika fonderna genom tiderna är Skagen Kon-Tiki, en globalfond med utvalda fonder som förvaltas av Kristoffer Stensrud. Tre bolag har tagit in denna fond bland sina valbara fonder.

Men det är stor skillnad på förvaltningsavgiften.

SPP 1,75 procent

Danica 0,83 procent + 10 procent på resultat över index

Folksam-LO 2,05 procent + rörlig prestationsavgift

Försäkringsrådgivaren Max-Matthiessen har rankat de traditionella försäkringarna i fondvalet. Så här blev resultatet:

1. AMF Framtid

2. Folksam

3. Alecta Optimal Pension

4. Länsförsäkringar Liv

5. Nordea Liv & Pension

6. Swedbank Försäkring

Max Matthiessen varnar för att vi gör sämre val för att vi lyssnar för mycket på vår bank. Nordea och Swedbank har hittills lockat till sig 96 procent av dem som flyttat sina gamla pengar till traditionell försäkring.