Framtidens plånbok är elektronisk

Säkerheten svår fråga att lösa för utvecklarna av elektroniska pengar

I framtiden väger mynten ingenting och sedlarna är varken skrynkliga eller går att riva sönder.

Efter betal- och kreditkorten kommer de elektroniska pengarna.

Men vägen till ett säkert och enkelt system är lång.

Allt fler betalningar sker via betal- och kreditkort. Och i framtiden kan kortbetalningarna bli helt dominerande när kontanterna i plånbokens myntfack också bytts ut mot plastkort.

Lösningen är ”den elektroniska plånboken” där det varken skramlar av mynt eller prasslar av sedlar.

Mattias Inkinen skriver sitt examensarbete vid Nada på KTH (Kungliga Tekniska Högskolan i Stockholm) om elektroniska pengar och är övertygad om att de så småningom kommer bli ett betalningsmedel att ta på allvar.

– De elektroniska pengarna kommer. Det finns inga alternativ. Dagens kredit- och betalkort är så känsliga att det räcker att du får tag i kortnumret för att kunna använda någon annans kort. Men de elektroniska pengarna är främst ett komplement till betal- och kreditkort, inte en ersättning, säger Mattias Inkinen.

Värdelösa kort

Elektroniska pengar har i motsats till kredit- och betalkort ett eget värde.

– Kunden bär med sig något som representarar ett faktiskt värde. Kredit- och betalkorten, däremot, är inte värda något i sig, säger Mattias Inkinen.

I Sverige finns Cash-kortet som lanserades för några år sedan.

– Det bygger på en teknik från ett företag som heter Proton. De har system i ett flertal länder. Dessutom finns en hel flora mer eller mindre etablerade system. Ett av de större heter Mondex och har testats i ett pilotprojekt i Kanada.

Mondex system hanterar även transaktioner mellan individer, vilket inte Cash-kortet gör. Med Cash-kortet går penningsflödena från bank till kund och från kund till butik.

Säkerhet och anonymitet stora frågor

Säkerheten är en stor fråga för utvecklarna av elektroniska pengar.

– Problemet är att särskilja de falska pengarna från de äkta. I Cash-systemet har man löst det genom att kortet har en identitet i sig, säger Mattias Inkinen.

En annan fråga är anonymiteten. Cash-kort-användaren skyddas i och för sig av lagar och förordningar, men är i teknisk mening inte anonym.

– Även om man skyddas av banksekretessen så finns möjligheten att spåra personen eftersom det finns ett skuggkonto på banken. Jag vet inte hur viktigt det är för en konsument att vara anonym. Men även om man inte sysslar med ljusskygg verksamhet kan det vara skönt att slippa få sin profil och sina inköpsmönster analyserade, säger Mattias Inkinen.

EU kräver dock att betalningar ska kunna gå att spåra – just för att förhindra ekonomisk brottslighet. Och det finns, enligt Inkinen, system som både kan garantera den otadlige kortanvändaren anonymitet och röja fuskaren.

Snabba betalningar

Det svenska Cash-kortet tycks inte ha fått något större genomslag bland konsumenterna.

– Huvudbortförklaringen är att det tar tid. Det sägs att det tog 20 år innan kreditkorten fick någon större spridning, säger Mattias Inkinen.

Han menar dock att det finns en uppenbar fördel med Cash-kortet och det är snabbheten.

– Du slipper online-betalningar. Transaktionen går mycket snabbare då butiken inte behöver koppla upp sig mot banken, du behöver inte knappa in en kod eller skriva under någon slip.

I dag finns Cash-kortet på samma plastkort som bankkortet. Men funktionerna är fortfarande skilda åt. I framtiden, tror Mattias Inkinen, kommer de att sitta på samma chip.

– Man kan tänka sig ett framtida scenario där även kreditkortet finns på chippet. Om det man ska köpa kostar över en viss summa så dras det från kredtikortet istället för Cash-kortet.

Bankerna har också ett stort intresse i att utveckla fungerande elektroniska pengar. Det är omöjligt att övertrassera kontot och bankerna slipper hantera små transaktioner.

Tror du att de fysiska pengarna i form av mynt och sedlar kommer att försvinna?

– Svårt att säga. Det finns egentligen ingen anledning att behålla dem. De är ganska otympliga; femton kronor i enkronor är svårt att hantera. Problemet med ny teknik är alltid att många är rädda. Det finns en psykologisk tröskel som måste övervinnas, säger Mattias Inkinen.

Helena Utter