Sugen på tidig pension? Så planerar du smartast

Att gå i pension tidigt för att kunna njuta av livet medan man är pigg och frisk är en dröm för många.

Den som överväger det bör planera noga, anser experter.

– Många underskattar den återstående livslängden efter pensioneringen. I genomsnitt har vi 20-22 år kvar att leva efter pensioneringen och för många mycket längre än så, säger Jens Magnusson, privatekonom på SEB.

Den som drömmer om att gå i tidig pension bör först och främst gå in på sajten Minpension.se för att få en realistisk bild av vilka summor man har att röra sig med, anser Sharon Lavie, familjeekonom på Ikano bank.

Innan man närmar sig pensionsåldern är det viktigt att se över vilka val man gör. Att deltidsarbeta under de sista åren i arbetslivet påverkar till exempel pensionen negativt. Man bör även se över vilka skydd man har i sin pension, anser hon.

”Dumt ha skydden kvar”

– Familjeskydd är bra om man har små barn hemma eller om man har en make eller maka som är beroende av ens pension. Men har man utflugna vuxna barn är det dumt att ha skydden kvar eftersom det nallar på din pension.

Eget sparande på till exempel ett investeringssparkonto är givetvis också bra om man funderar på att gå i pension tidigt, säger Sharon Lavie och slår ett slag för globala indexfonder som har stor riskspridning och låga avgifter.

Nästa sak att fundera över är boendet. Den som äger sitt boende kanske kan tänka sig flytta till något mindre och få loss pengarna, tipsar hon.

Tidiga uttag vanligare

Allmän pension kan tas ut tidigast från den månad man fyller 61 år. Nästa år höjs troligen gränsen med ett år, vilket innebär att den som är född 1960 har möjlighet att ta ut sin pension från och med 62 års ålder, det vill säga år 2022.

För varje årskull finns en riktålder – en rekommenderad pensionsålder då allmän pension och tjänstepension tillsammans utgör 65-70 procent av slutlönen. För varje år som uttagen tidigareläggs minskar storleken på utbetalningarna och den som går i pension fem år före riktåldern kan räkna med att allmän pension och tjänstepension tillsamman utgör cirka 50 procent av slutlönen.

Den som vill lämna arbetslivet tidigt kan alltså behöva sätta av extra pengar för att kompensera för bortfallet – i synnerhet om man planerar att gå i pension före den tidigaste uttagsåldern för allmän pension.

Tjänstepensionen betalas vanligtvis ut från 65 års ålder, men kan ofta tas ut redan från 55 års ålder.

Enligt siffror från flera pensionsbolag väljer allt fler att ta ut sin tjänstepension tidigare och på kortare tid för att kunna spendera pengarna medan man är pigg och frisk.

Löneväxling och deltidspension

För den som gjort ett medvetet val är det inget större problem att ta ut tjänstepensionen tidigt, anser Jens Magnusson, men tillägger att det inte är något han skulle rekommendera någon utan ordentliga ekonomiska marginaler.

Han anser att den som gör ett kort uttag antingen bör spara en stor del av pengarna eller ha andra pengar att tillgå då utbetalningstiden har upphört.

– Att ta ut pensionen på kortast möjliga tid innebär att man får ett rejält avbräck efter fem år och då har de flesta lång tid kvar att leva.

Ett annat sätt att planera för tidig pension är genom så kallad löneväxling som blivit vanligare på stora arbetsplatser sedan avdragsrätten för privat pensionssparande togs bort för alla som har tjänstepension.
I normala fall sätter arbetsgivaren av cirka 4,5 till 5 procent av lönen till tjänstepension.

– Om arbetsgivaren går med på det kan du avstå lite mer lön och får istället mer inbetalningar till tjänstepension, säger Jens Magnusson.

Löneväxling är dock i huvudsak lönsamt för höginkomsttagare med löner över 43 000 kronor i månaden eftersom den som löneväxlar vid lägre inkomster riskerar att få lägre allmän pension.

Deltidspension?

När det väl är dags kan det vara värt att fundera på om du ska säga upp dig tvärt eller om du ska bli deltidspensionär. Som deltidspensionär är det nämligen betydligt lättare att komma tillbaka till arbetslivet om pensionärslivet blir en besvikelse.