Så säkrar du pensionen

Expertens bästa tips

helskärm

Snart dimper det orangea ­kuvertet ner i brevlådan hos 1,2 miljoner ­pensionärer.

Men hur påverkar lågkonjunkturen din pension?

Så här säkrar du pengarna – och lär dig förstå systemet­.

De närmaste veckorna får över fem miljoner svenskar besked om sin pension. Det orangea ­kuvertet har fått stor symbolisk betydelse. Men innehåller långt ifrån all information du behöver.

– I kuvertet finns bara ­information om den allmänna pensionen. För många är tjänstepensionen viktigare, säger Annika Creutzer, ­Aftonbladets ­privatekonomiska expert.

Hälften gör inget val

Men på minpension.se finns alla delar i pensionen med. Förutom att se hur mycket pengar du har ­sparat och jobbat in kan du på ­sajten göra kalkyler över ­exempelvis hur mycket du förlorar på att vara tjänst­ledig ett år.

Det går att välja hur tjänste­pension, privat ­pensionssparande och ppm ska placeras. Trots det gör hälften inget aktivt val av pensionsfonder.

Lars Hedberg, 70, som bor i Älvsbyn, är en av dem. Därför ligger hans pensionspengar i 7:e AP-­fonden.

”Krävs en expert”

Lars Hedberg är kritisk till att privatpersoner själva­ ska välja fonder åt sin pension.

– Det är som att spela på lotteri. Det finns 700 fonder att välja bland, och de ­flesta har inte en chans. Det krävs att man är expert, ­säger han.

Till dem som inte är så ­insatta ger Annika Creutzer rådet att välja räntefonder när det närmar sig lågkonjunktur, och aktiefonder när det är på väg att vända.

När man närmar sig pensionen får man göra valet att låta sin premiepension ligga kvar i fonder – eller gå över i Pensions­myndig­hetens livbolag. Det senare kan vara bra om man vill ­vara garanterad att pengarna inte minskar i värde. Å andra sidan minskar chansen att få en stor vinst i ­livbolaget.

Expertens fem tips säkrar dina pengar

helskärm

1 Om du kan – arbeta fler år.

2 Om du kan – välj en arbetsgivare med kollektivavtalad tjänstepension eller med annan tjänstepension.

3 Vårda din hälsa och kräv bra arbetsmiljö så att du orkar och kan arbeta.

4 Deltid försämrar pensionen. Om ni är två – se till att bli kompenserad exempelvis genom att din make eller maka för över premiepension (blankett ska vara inlämnad före 31/1).

5 Tänk på avgifter när du placerar pengar till premiepension, tjänstepension och eventuellt privat pensionssparande.

Pyramiden – så funkar den

helskärm

Överst:

Privat pension

Den del av pensionen du själv sparar till hos din bank.

Mitten:

Tjänstepension

De som jobbar har en tjänstepension. Hur mycket din arbetsgivare betalar in till premien avgörs av kollektivavtalet. Tjänstepensionen betalas in från det att du fyllt 25 år. Information om tjänstepensionen kommer från fondförvaltaren.

Underst:

Allmän pension – inkomstpension, premiepension (ppm)

Det som oftast utgör den största andelen av pensionen är den så kallade allmänna pensionen. 18,5 procent av lönen och andra skattepliktiga ersättningar betalas in till din allmänna pension varje år. 16 procent går till inkomstpensionen.

Den resterande delen, 2,5 procent, går till premiepension, även kallat ppm. De här pengarna kan du själv placera i fonder efter eget val.

Det finns också en tredje del inom den allmänna pensionen som kallas garantipension. Den går till dem som har låg- eller ingen inkomst.

Pensionslexikon

Fond

En samling av värdepapper, till exempel aktier eller obligationer. Du köper andelar i fonden när du sätter in pensionspengarna  i den.

Fondförsäkringsbolag

Ett försäkringsbolag som säljer pensionsförsäkringar med fondförvaltning. Pensionskapitalet placeras i någon eller några av de fonder som är valbara hos försäkringsbolaget.

Pensionsbesked

 Innehåller information om ditt pensionssparande. Beskeden kommer från olika håll, exempelvis det orangea kuvertet, besked från förvaltare av din tjänstepension och ditt privata pensionssparande.

Pensionsprognos

Ger en ungefärlig bild av din framtida pension. Pensionsprognosen förutsätter att du är frisk och arbetar fram till dess att du går i pension.

Pensionsuppgifter

Det du hittills har tjänat ihop till din pension och vad du kan räkna med att få i pension varje månad i allmän pension och tjänstepension.

Premie

Det belopp du eller din arbetsgivare betalar in till din pension. I den allmänna pensionen används inte ordet premie, utan där säger man pensionsavgift eller avgift.

Tilläggspension

Du som är född 1938–1953 får en del av din pension som tilläggspension. Den beräknas enligt reglerna i ATP-systemet. Är du född 1937 eller tidigare får du hela din pension som tilläggspension.

Källor: Minpension.se, Pensionsmyndigheten och Skatteverket.