Är pengarna säkra på banken?

Susanna Vidlund

, 

Anna Petersson

Finansakuten: Läsarnas frågor till experterna

Ska man välja rörlig eller fast ränta?

Är pengarna säkra på banken?

Vad händer om banken går i konkurs?

Kan jag köpa bostad nu?

Och ska jag sälja mina fonder?

Experterna svarar på läsarnas frågor.

Schweizisk insättningsgaranti?

Fråga: Har schweiziska banker någon instättningsgaranti? Credit Swiss, UBS etc. Många svenskar har ju även pengar där!

Fredrik

Svar: Ingela Gabrielsson: Vänd dig till din bank med dina frågor om specifika konton för att få korrekt information. Banken ska kunna informera om detta.

Råd till nybliven villaägare

Fråga: Vi har nyligen köpt en villa och kommer att flytta in i början av december. Vi känner oss oroliga för den stigande boräntor. Har ni några råd som vi kan använda oss? Mycket tacksam.

Sara

Svar: Ingela Gabrielsson: Till att börja med får jag hoppas att ni inte har lånat för mycket utan att ni har buffert och höjd i ekonomin för ökande kostnader. Det kan exempelvis behövas pengar till reparationer.

Andra kostnader man bör vara medveten om när man köper huset är lagfarten som är på 1,5 procent av köpeskillingen, samt att om man har gjort en tidigare vinst på över 1,6 miljoner vid bostadsförsäljning så måste man betala skatt på 30 procent på överskjutande belopp. Det kan bli stora belopp!

Förmodligen tänker ni nu först och främst på det här med bunden eller rörlig ränta. Det är viktigt att man har gjort en rundlig kalkyl med en marginal för högre räntor än vad det ser ut i dag, även om prognosen är att räntorna på sikt kommer gå ner. Vilken typ av ränta man ska välja är svårt att säga men en kortare bunden ränta kan man tänka sig. Det är skönt att under den första tiden veta vad boendet kommer kosta. Alternativet kan vara en rörlig ränta. Man ska definitivt inte välja en längre bunden ränta i det här läget.

Jag vill också passa på att säga att man ska vara glad och lycklig över det nya boendet. Grattis!

Dåligt läge?

Fråga: Jag och min sambo letar hus i denna "finanskris". Är det galet osäkert att köpa nu? Vi har en hyresrätt, alltså inget att sälja… Vilka är för- respektive nackdelarna med att ge sig in på bostadsmarknaden i detta läge?

Anna

Svar: Ingela Gabrielsson: Just nu är det svajigt och man vet inte vad som händer med bostadpriserna. Vi tror alla att de kommer gå ner. Om man bor i hyresrätt behöver man ju inte lämna den. Det kan vara läge att vänta ett halvår och se vad som händer med priserna. Kanske behöver man då inte betala lika mycket som i dag och därmed ta mindre lån. Kanske är det å andra sidan ett bra läge nu att gå in och köpa. Det går inte riktigt att svara på det. Nu kommer vi i ett läge där det är köparnas marknad men hur länge det varar vet ingen. Mitt tips är att framför satsa på att hitta det boende ni vill ha. Det viktiga är att hitta ett bra boende för man kan aldrig tajma det "bästa läget".

En god idé är att besöka sin bank och be om ett lånelöfte. Då tittar banken igenom saken utifrån hur din situation ser ut i dag. Då kan man ha en realistisk syn på sitt bostadsköp när det väl är dags.

Är pengarna trygga?

Fråga: Jag har efter en husförsäljning cirka 950 000 kronor på ett sparkonto hos Handelsbanken. Är nu orolig för mina pengar och undrar vad jag bör göra. Ska jag låta summan tryggt ligga kvar? Ska jag flytta hälften till en annan bank för att få insättningsgarantin? Ska jag flytta allt eller delar till Riksgäldspar, för att säkra pengarna?

Vänliga hälsningar från oroliga Lena

Svar: Ingela Gabrielsson: Jag tycker det har blivit lite fel fokus. Alla är så roliga för insättningsgarantin men vi har ju inte sett någon bankkonkurs i Sverige och ingen tror det kommer inträffa. Om en bank går så dåligt så löser man det, köper banken och stöttar den.

Insättningsgarantin ligger alltså väldigt långt borta. Anledningen till att man höjde insättningsgarantin var för att lugna ner spararna men det har tyvärr gett motsatt effekt. Spararna har tolkat det som att det nu är verkligen är farligt.

jag tycker inte att du behöver flytta pengarna men om du är väldigt orolig så kan du flytta pengarna och dela upp på två banker eller Riksgälden. Man behöver alltså inte göra det men om det känns bättre så varför inte? Man ska må bra och inte ligga vaken på nätterna och oroa sig.

Kan vi köpa bil?

Fråga: Hjälp! Vår stora familj är i akut behov av stor bil. Är det olämpligt att låna till bilköp nu?

6-barnsmamman

Fråga: Ingela Gabrielsson: Nej, det är inte olämpligt men det beror förstås på vad ni har för ekonomi. Se över hur mycket ni behöver låna. Räkna så ni har råd att betala lån på bilen, kan klara bensinkostnader, försäkringar och reparationer. Om det då känns osäkert ska ni vänta. Alternativt kan man sänka sina krav och köpa en billigare bil. Köp inte en ny bil för de faller snabbt i värde.

Är du osäker över din ekonomi kan du alltid vända dig till din bank som kan hjälpa dig att räkna ut kostnaderna.

Sälja obligationsfonderna?

Fråga: Jag undrar hur jag ska göra med mina obligationsfonder. De har sjunkit mycket i värde men jag ligger fortfarande plus. Ska jag sälja för att säkra värdet på dem nu som är på 30 000 kronor eller ska jag låta dem vara kvar? Vet inte när jag behöver pengarna men de är som en liten buffert för mig.

Sofia

Svar: Ingela Gabrielsson: Jag hoppas du har en annan typ av buffert! Annars bör du börja spara till en buffert på ett sparkonto. En buffert bör man spara till månadsvis och den bör uppgå till minst en månadslön om man är ensamstående. Gör så här: Se över din månadsbudget och dina utgifter. Försök se vart pengarna tar vägen och bestäm dig för att sätta av ett visst belopp varje månad. Det är viktigt att komma igång med ett regelbundet sparande.

Vad gäller obligationsfonderna bör du låta dem vara just nu och istället se det på en lite längre sikt. Det finns inget bättre alternativ nu så låt det vara.

Kan man slippa skulderna?

Fråga: Om man kan bli av med pengar om banken går omkull kan man även bli av med skulder till samma bank?

Mvh Christer i Åmål

Svar: Ingela Gabrielsson: Nej man blir inte av med sina skulder.

Hur lång tid tar bankgarantin?

Fråga: Vad händer om banken går i konkurs och det finns bankgaranti på 500 000 kronor? Hur länge måste jag vänta på mina pengar från staten?

Mvh Malin

Svar: Ingela Gabrielsson: Det blir ju en procedur som tar vid. Man behöver inte begära tillbaka pengarna utan man blir kontaktad men hur lång tid det kan ta vet jag inte riktigt. Det beror på hur stor en sådan konkurs är och hur många människor som är berörda. Men som sagt ska det nog inte behöva inträffa.

Rörligt eller låst?

Fråga: Vi har precis köpt en liten gård för 2 000 000 kr och eftersom vi ej har så gott om pengar så är man orolig över om räntorna höjs. Lånet har vi på Handelsbanken med en del rörlig och en del låst . Hur ska vi göra?

Mvh Cecilia

Svar: Ingela Gabrielsson: Ett alternativ är att binda den rörliga delen på en kortare tid, låt säga ett år. Då kan man lägga bekymret åt sidan och det är inte alls dumt. Man kliver då ur de här frågorna och behöver inte oroa sig för eventuella framtida räntehöjningar.

Är pengarna säkra?

Fråga: Jag har pengar hos KF Sparkassa, som inte omfattas av den statliga bankgarantin. Är de säkra där eller ska jag flytta till bankkonto med bankgaranti?

Med vänlig hälsning John

Svar: Ingela Gabrielsson: Om pengarna inte omfattas av insättningsgarantin så är ju inte pengarna säkra vid en eventuell konkurs. Om du är orolig är det bättre att flytta pengarna till ett bankkonto som omfattas av garantin eller till Riksgälden.

Gemensamma konton

Fråga: Har en summa pengar på Swedbanks Penningmarknadsfond Robur. Riskprofilen ligger på en 1:a. Vad menas med det? Ska vi sälja och flytta pengarna till ett vanligt bankkonto?

Om man har ett gemensamt konto – hur räknas insättningsgarantin då?

Tacksam för svar! Eva

Svar: Ingela Gabrielsson: Du måste vända sig till Swedbank direkt för att få information om deras fonder eller konton. Vad gäller insättningsgarantin så är det 500 000 kronor per person eller en miljon om det är era gemensamma tillgångar.

Fonderna bara sjunker

Fråga: Vad ska jag göra med mina fonder? De går ner för varje dag .. Hur sjutton ska man kunna ha is i magen när man ser hur det bara försvinner…

Cathrine

Svar: Ingela Gabrielsson: Jag har själv fonder och aktier och det är hemskt att se hur det krymper ihop! Men om man inte ska ha pengarna imorgon och måste sälja det som räddas kan, så är det bara att härda ut. Det kommer att nå botten och sedan vänder det. Det har ju hänt förrut!

Men just nu är det alltså väldigt oroligt och det bästa är att låta det vara. Det är obehagligt men kommer att reda upp sig!

Bostadsrättsförening

Fråga: Hur påverkas en bostadsrättsförening som har pengar på banken om banken går omkull?

Ordförande Leif

Svar: Ingela Gabrielsson: Vi har tidigare uteslutande talat om privatpersonernas konton. Jag tycker styrelsen ska vända sig till sin bank och se vad som gäller för föreningens konton. Ta reda på vad som gäller och om nu måste göra något.

Ombildad hyresrätt

Fråga: Är det värt att köpa en ombildningslägenhet nu? Vi har fått två månaders betänketid och föreningen letar nu efter finansiärer.

Riitta

Svar: Ingela Gabrielsson: Det är svårt att säga men jag tror det är en bra idé på lång sikt om man tänker sig bo kvar. Klarar man bara kostnaden för bolånen är det en bra affär att äga sitt boende. Men har man tänkt köpa för att sälja snabbt då är det mer riskfyllt .

När det gäller värderingen av fastigheten så är det en färskvara. Finns det en uppdaterad kalkyl baserad på dagens marknadsvärde? Man måste också vara uppdaterad på sin egen ekonomi och ta kontakt med sina bank för att få hjälp med att räkna på detta.

Mer än bankgarantin

Fråga: Vad rekommenderar ni att man gör ifall man råkar ha över 500 000? Ska man fördela på olika banker?

Ella

Svar: Ingela Gabrielsson: Jag tycker inte man behöver dela upp pengarna, men samtidigt är man orolig och känner att man inte litar på banksystemet och inte tror på alla försäkringar om att inte behöver oroa sig då ska man självklart försäkra sig och fördela kapitalet på olika banker. Då har man gjort det man kan. Det är inte något jag rekommenderar men för den personliga sinnesfridens skull kan det vara bra.

Lika illa som under depressionen?

Fråga: Jag kom nyligen hem från USA och där läser man att samma finans-kris som på 1920-talet snart är här. Vad säger ni om det?

Viktor

Svar: Ingela Gabrielsson: Jag tror inte det går att jämföra så. Vi lever i en annan ekonomi och i en annan tid. Då hade vi haft ett världskrig och andra ekonomiska händelser som vi inte har haft nu. Snarare kan det vara så att vi nu faller i nya ropar som inte har funnits förrut eller som man inte har kunnat förutse.

Island eller Sverige?

Fråga: Jag har satt in pengar på Kaupthing Edge, en svensk bank som ägs av Kaupthing på Island. Är mina pengar skyddade av svensk insättningsgaranti eller Isländsk?

Vänliga hälsningar Oscar

Svar: Ingela Gabrielsson: Du får vända dig till din bank för att få korrekt information. Den som har frågor kring sina konton eller sin ekonomi kan alltid vända sig till sin bank och få hjälp.

Aktiefonder

Fråga: Vad händer med aktiefonderna i en bank som går i konkurs?

Mvh Hasse

Svar: Ingela Gabrielsson: De omfattas inte av insättningsgarantin. Det är aktier som man har köpt och dem äger ju inte banken. Det är aktier i andra företag så de pengarna bör man inte förlora för att banken går i konkurs.

Förmyndare

Fråga: Jag är förmyndare åt min gamle far som sitter på hemmet och har ganska stora pengar på konto i swedbank, skall jag flytta på dom, eftersom bankgarantin är endast 500 000 kronor.

Tack på förhand från Rolf

Svar: Ingela Gabrielsson: Min rekommendation är inte att sprida ut pengarna på många olika banker men känner man sig lugnare då så är det inget som hindrar att man gör det. Jag tycker dock att vi har kommit snett på något vis i diskussionerna om insättningsgarantin. Det viktiga nu är att se till sin egen ekonomi. Hur ser ens inkomst, utgifter och lån ut? Behöver man göra något åt sin situation? Det är mycket viktigare än insättningsgarantin. Det är så mycket oro nu kring insättningsgarantin och det blir ju lätt så att människor sysselsätter sig med en fråga i taget. Men det finns viktigare frågor!

Vad händer?

Fråga: Förklara varför alla banker är i kris. Jag förstår inte vad som händer?

Mvh Claes

Svar : Annika Creutzer, Privata Affärer, Chefredaktör och Privatekonom: Förr lånades en krona på ett ställe och lånades vidare och vidare. Nu håller alla banker hårdare i sina pengar. Den som vill låna får betala mer.

Den utlösande faktorn var bolånekrisen i USA. Bolånen där var osunt kontruerade. Fattiga människor lockades in i lån som blev för dyra för dem. Kreditlåneinstituten paketerade om lånen och sålde dem vidare. Nu vet man inte vilka banker som sitter på de dåliga lånen. Bankerna är rädda och rädslan gör att man värderar lån på ett nytt sätt.

Varför rasar kronan?

Fråga: Hej, funderar över varför den svenska kronan rasar så lätt, man säger alltid att den sv kronan är en så liten valuta och därför går den ner så fort man andas om kris, men den danska kronan är väl inte större på marknaden och den går ju spikrakt upp oavsett kris eller inte. Konstigt att ingen ekonomijournalist kan reda ut detta.

mvh åke jansson

Svar: Annika Creutzer: orostider så söker man sig till stora valutor. Danska kronan har klarat sig bra för att den är bunden till eurokursen. Men även svenska kronan har klarat sig förhållandevis bra.

Varför stärks kronan?

Fråga: Hej! Undrar bara varför dollarn stärks nu när USA är i kris.

/Göran

Svar: Annika Creutzer: Dollarn lever sitt eget liv och klarar sig på att den är så stor valuta över världen.

När ska bankerna återbetala?

Fråga: Hej, vid förra krisen -92-93 sköt staten till tror jag om jag inte minns fel 65 miljarder till bankerna för att täcka kreditförluster mm.

När ska de återbetala de pengarna? De har ju tjänat miljarder och åter miljarder. Kom det inte en lag som sa att banken skulle få ta på sig ansvaret om de lånade ut för vidlyftigt.

"Tony Johansson"

Svar: Annika Creutzer: De har fått tillbaka mycket redan. Det sista ska betalas tillbaka när man säljer ut Nordea.

Spargarantin

Fråga: Hur skulle staten kunna klara av att ersätta alla med utlovade summor i spargarantin om det blev en rejäl bankkrasch plus lågkonjuktur?

Ewa Li

Svar: Annika Creutzer:

De stora bankerna har själva 18 miljarder i reserver. Men staten låter inte inte bankerna gå i konkurs, blir det kris förstatligar man bankerna. Risken för att de stora bankerna ska gå i konkurs finns i bara teorin. De enda man kan se upp med är nya mindre banker skapade av mindre finansbolag.

Varför har svenska banker drabbats?

Fråga: Vad är det som har gjort att de svenska bankerna har drabbats av en finanskris?

Ingen svensk bank har i sina kvartalsbokslut (per 2008-06-30) redovisat några kreditförluster eller reserveringar.

Bästa hälsningar Gunnar Klint

Svar: Annika Creutzer: Internationell oro och internationella affärer mellan banker. Men de svenska bankerna har ändå klarat sig bra i krisen.

Kan man lyfta till sin fru?

Fråga: Kan man lyfta över en del av sina bankkonton till sin fru och sin 13-åriga dotter. Så att om banken går i konkurs så har vi fördelat pengarna så att bankgarantin gäller.

Hälsningar Steffe

Svar: Annika Creutzer: Ja, skriv ett gåvobrev, så blir de nya ägare och pengarna är säkrade. Men då äger inte du pengarna längre – om du inte får tillbaka dem sen. Det handlar om vilket förtroende man har för varandra i familjen.

Var händer om staten går i konkurs?

Fråga : Hej! Om man har 200 000 kronor sparat i isländska banken Kaupthing Edge sparkonto, vad händer om Islands banksystem brakar samman eller ännu värre om hela staten konkursar?

/Lars

Svar: Annika Creutzer: Den svenska delen av banken är i praktiken förstatligad idag och ägs av svenska staten. Så du förlorar ingenting.

Hur ser prognosen ut på bostadsmarknade?

Fråga: Hej!

För oss som köpte dyra lägenheter för något år sedan är denna kris ett tungt steg då räntan bara stiger och stiger och bostadspriserna rasar. Om man lyckas hålla ut något år till, hur ser prognosen ut på bostadsmarknaden efter en sån här smäll? Kan man räkna med att det jämnar ut sig igen eller ska man behöva ha många fler sömnlösa nätter?

Tack! Jenny

Svar: Claudia Wörman, utredare vid Mäklarsamfundet: Det är svårt att sia om. Riksbanken har ju sänkt styrräntan 0, 5 procentenheter till 4,25 i dag, så räntorna kan sjunka. Bostadskonjunkturen går inte att förutse nu, den påverkas ju av den allmänna konjunkturen runt om i världen.

Om man jämför med det förra raset på bostadspriser i början på 90-talet, så klarade sig de med små och medelstora villor ganska bra. Bostäder i den dyrare prisgruppen sjönk mycket mer i pris. Gruppen som kan köpa stora hus är mindre nu, så de som har störst chans att fynda är de som ska byta upp sig storleksmässigt i hus.

Vad gäller bostadsrätter behöver både de som köper och säljer vänja sig vid ett nytt marknadsläge. Alla vill köpa till rea, samtidigt som säljarna vill få ut max. Mitt råd till båda parterna är att tona ner förväntningarna.

Fast eller rörlig ränta?

Fråga: I maj skrev vi ett kontrakt på ett hus som vi ska flytta in i den 15 oktober. Vi har ännu inte tecknat lånet utan har jämfört olika bankers räntor och villkor vilket givetvis är svårt just nu. Hur tycker ni vi ska göra? Bör man binda sina lån eller ska man ha allt med rörlig ränta? 50/50? Tacksam för råd!

/Daniel

Svar: Claudia Wörman: rörlig ränta har alltid lönat sig över tiden. Men binder man räntan så vet man vad man får betala varje månad. Många tycker den säkerheten är värd det extra de får betala. Har du små marginaler kan det vara klokt att binda.

Kan man ta ut pensionen?

Fråga: Hej!

Har drygt 3 år kvar till pensionen. Jag har sparat i Swedbank individuellt pensionssparande och målspar drygt 130 000 kronor i penningmarknadsfond. Jag fortsätter att spara 2000 kronor i månaden.

Min fråga: Är det möjligt att ta pengarna? Tacksam för råd.

Vänliga hälsningar

Bo Gunnehill

Svar: Eva Adolphson, pensionsekonom på tjänstepensionsföretaget Alecta: Ja, efter 55 år får du det. Men du kan inte ta ut allt på en gång. Normalregeln är att du kan ta ut allt under fem år.

Hur placerar jag min pension?

Fråga: Hej Aftonbladet! Jag har ett individuellt pensionssparande i Swedbank och insättningsgarantin gäller ej för detta. Är nu rädd att förlora pengarna vid en ev. bankkonkurs. Hur kan jag placera dom säkrare, tacksam för svar.

MVH Anne-Marie Steen

Svar: Eva Adolphson: Som lagen ser ut idag så omfattas den Ips omfattas inte av insättargarantin. Men i framtiden kan garantin gälla alla former av sparande, regeringen diskuterar det. Pengarna är dock låsta fram till du är 55 år.

Fond eller sparkonto?

Fråga: Vi sparar i räntefonder, är det säker placering eller ska vi flytta pengarna till en vanlig sparkonto?

Birgitta

Svar: Annika Creutzer: Det beror på vad det är för räntefond. En del har obligationer i fonderna som inte är så bra, så jämför med andra fonder. Det är skakigt på räntemarknaden nu, men långa räntefonder brukar stiga när räntan sjunker. Sparkonto är väldigt bra nu, med höga räntor. Sbab har just nu 5, 5 procents ränta. Men den kan sänkas.

Bör jag tänka långsiktigt?

Fråga: Hej!

Jag pendlar i tankarna hela tiden mellan att

- sälja av alla aktiefonder och köpa räntefonder för hela slanten, eller...

- vara lugn och inbilla mig att aktiefonderna går plus om något halvår.

Vad bör jag göra? Jag vet att aktiefondsparande bör vara långsiktigt och min horisont är ca 3-4 år... Är det en för kort tid?

//Andreas

Svar: Annika Creutzer: Är du beredd att ta risker så behåll aktiefonderna, är du osäker så kan du sälja en del.

Rörlig eller fast ränta? Är pengarna säkra på banken? Vad händer om banken går i konkurs? Kan jag köpa bostad nu? Ska jag sälja mina fonder?

Nya ras på börsen varje dag.

Finanskrisen har skakat svenskarna och frågorna har vällt in till Aftonbladet.se:s ”Finansakuten”.

Vi har bett tre experter att svara på 33 av era vanligaste frågor.