”Amortera är bra – men viktigast är att ha en buffert”

Aftonbladets läsare chattade med Annika Creutzer om dagens räntesänkning

helskärm

Sune säger: 1) Varför är skillnaden så stor på rörlig ränta vs riksbanken. 2) Vad blir 3 mån räntan i år och nästa år?
Annika Creutzer säger: Det är vanligen 1-2 procentenheter mellan Riksbankens reporänta och den rörliga räntan (3-månaders). Reporäntan är den ränta bankerna betalar till Riksbanken. Men allt kan inte lånas där utan bankerna lånar även dyrare på den öppna marknaden. Dessutom vill bankerna tjäna pengar och täcka sina egna kostnader. När vi inte har finanskris räcker det med en procentenhet i skillnad. Troligen har vi samma låga ränteläge under hela 2010.
Ulla säger: Jag har ett bostadslån med 4,68 procents fast ränta. Lånet ska omsättas hösten 2011. Tror du att jag skulle kunna få ner räntekostnaden om jag säger upp lånet redan nu för att få en lägre ränta? Eller tar banken ut så stor kompensation för detta så att det inte lönar sig?
Annika Creutzer säger: Troligen går det på ett ut. Be din bank om en offert. Du behöver inte låsa dig vid något bara för att du ber om en offert. Fundera sedan på om det kan löna sig. Tänk på att räntekompensationen är avdragsgill precis som vanliga låneräntor.
lennart axelsson säger: Nu är det väl rätt tid att låna till aktieköp, låg räntekostnad och på lite sikt kraftigt höjda aktiekurser.
Annika Creutzer säger: Det är alltid mycket riskfyllt att låna till aktieköp. Flera analytiker talar också om risk för rekyl efter vårens uppgång. Bland annat är allt fler skeptiska till bankaktier efter rallyt. Lånar du till aktier kan depåförvaltaren tvinga dig att sälja om aktierna faller under en viss kurs.
mk säger: Mina lån är bundna i två år, med en ränta på 5,60%. Jag har kontaktat banken men de vill ha 40 000 kr för att ändra till en lägre ränta. Vad ska jag göra? Det är 1 500 000 kr lån.
Annika Creutzer säger: Det brukar vara hugget som stucket med att lösa in lån i förtid. Tänk dock på att den räntekompensation banken vill ha är avdragsgill precis som låneräntor. Så 40 000 kr blir netto efter skatteavdrag 28 000 kr.
Karl Jansson säger: Jag har en större summa pengar på ett bankkonto på SEB där jag får 0.7% just nu. Om de nu sänker med 0.5% vad ska man göra med pengarna?
Annika Creutzer säger: Jag tror inte att bankerna sänker så mycket. Men se dig om efter bättre bankränta. Det finns det hos fler andra etablerade banker. Ett alternativ kan också vara fasträntekonton då du binder pengarna 3 mån - 5 år. Det är numera insättningsgaranti även på fasträntekonton.
Cat säger: Hej Annika! Kan du svara på detta? Vårt bolån ca 600.000 skrivs om I DAG till rörlig ränta!!! På Swedbank sa dom I DAG att vi nog missar den nya räntan därför!!! Kan dom vara så taskiga???? (Då byter vi bank så fort det går..)
Annika Creutzer säger: Ja, reporäntesänkningen får genomslag först i morgon. Antar att Swedbank menar 3-månadersränta när de säger rörligt. Begär, om möjligt, att få helt rörlig, även om det kostar 2 procentenheter mer och lås på 3-månaders när banken följt Riksbankens sänkning.
Nils Larsson säger: Hej Annika ! Ditt bästa råd i nuvarande ekonomiska läge med hög arbetslöshet som tenderar att öka och de ekonomiska hjulen som verkar snurra tung. Vad ska jag göra för att lindra och bättra på min ekonomi, ska jag binda räntorna, amortera mellanskillnaden eller spara mellanskillnaden för att vid t.ex omsättning av lån amortera med engångsbelopp? På hur lång tid i så fall? Förutsättning amorteringsfritt under löptiden.
Annika Creutzer säger: Se till att ha en buffert först och främst. Minst två månaders lön efter skatt. Amortera är bra. Men har du ingen buffert går det före. Det viktigaste är att du använder pengarna för att minska din egen sårbarhet.
Robban säger: Hej! Vi är i valet och kvalet om vi ska passa på och byta vår bil nu som börjar dra på sig en massa kostnader. Bilfirman som vi vänt oss till erbjuder en kampanj under ett år med 0,99% ränta, gratis låneskydd och fri försäkring. Vi tror oss att ha råd med detta som det ser ut just nu men det är svårt att sia om framtiden. Har du några råd att ge ang detta?
Annika Creutzer säger: Det är bra tid att köpa bil om du har pengar. Däremot är jag mer tveksam till köp med lånade pengar. Om två år kan räntan vara över 6 procent på ett billån. Vad gör ni då? Har ni betalat av tillräckligt för att kunna sälja bilen utan att få så mycket för den att det täcker resterande lån? Köper ni ny bil så glöm inte att pruta! Det är utmärkt prutläge just nu när bilförsäljningen rasat.
kerstin säger: Hur skall vi som har pengar på banken kunna skydda pengarnas värde nu när räntan är så gott som noll. Kan Du ge något förslag på en bättre placering?
Annika Creutzer säger: Fasträntekonto ger lite mer och har numera insättningsgaranti. I dessa tider är det viktigaste att pengarna behåller sitt värde och det gör de om du får mer än 0,5 procent i ränta eftersom inflationen är försumbar. Du kan få över 2 procent i ränta hos flera banker. Kan du riskera pengarna så kan du börja att placera mindre summor i breda aktiefonder. Det finns risk för rekyl men också hopp om en långsiktig uppgång. Undvik långa räntefonder som stiger med fallande räntor för nu finns knappt någon fallhöjd kvar.
Annette W säger: Hej Annika, Ska man/är det vettigt att begära omprövning av deklarationen för 2008. Återta ett uppskov på 2 000 000 (förs 2007)och skatta av, nu är det ju billigt att låna på banken istället. Dessutom tjänar man ju lite (efter räntekostnad) på att skatten då bara var 20%. Det känns som om man lika gärna kan amortera på ett lån som att betala avgiften på 0,5%. Men är det en vettig idé?? Tackar på förhand för något råd nu i sista minuten! /Annette W
Annika Creutzer säger: Det är en utmärkt idé som jag även skrivit om på pengar24.se. Du får betala en mindre räntekostnad räknad från februari förra året. Men du bör tjäna in det och en hel del till på att du får den lägre skatten (20 %) och du slipper uppskovsskatten. För alla som funderar på omprövning - kontakta skatteverket så får ni hjälp.
Ville säger: Hej! Vad är tipset till en som sitter med 5.9% i ränta på lån som har 8 år kvar till förfallodagen?
Annika Creutzer säger: Det är mycket dyrt att lösa dessa lån i förtid. Om du funderar på det så be om en offert från banken. Annars är det tyvärr bara att acceptera räntan och inom åtta år kommer du nog att uppleva tillfällen då du känner dig som vinnare. Du betalar, sett över lång sikt, en genomsnittlig boränta.
milan säger: Hej. Är det bra läge att köpa ett hus och länge varar detta låga räntan.
Annika Creutzer säger: Köp inte på dagens låga räntor. De är bara tillfälliga och räcker kanske två år framåt i tiden. Troligen kommer bostadspriserna att falla när räntorna inte längre sänks och arbetslösheten ökar. Mitt råd är avvakta.
Rob säger: Hur mycket kostar det att lösa mina lån och ta nya med denna låga ränta?
Annika Creutzer säger: be din bank om en offert. Vanligen tjänar du inget på detta. Men den räntekompensation som du måste betala är avdragsgill på samma sätt som vanliga låneräntor.
Helena säger: Hej Annika! Har ett Bolån, Topplån på 257 750 med ränta på 4,3 (rörlig) varför är den räntan så hög nu när räntorna gått ner så mycket?
Annika Creutzer säger: Är den helt rörlig och inte 3-månaders kan förklaringen vara bankens upplåningskostnad. Det är dyrt för bankerna att låna helt rörligt när vi har denna oro på de internationella finansmarknaderna. När dagens sänkning slagit igenom bör du istället välja 3-månadersräntan.
Marie säger: Ska jag teckna om mina lån som jag har bunden ränta på? Det ena går ut i september i år ett annat nästa år och ett tredje om ytterligare tre år. Räntan idag är från 7 - 4 %. Ska jag binda räntat eller inte?
Annika Creutzer säger: Det kostar att lösa lånen i förtid så det brukar sällan löna sig. När det första lånet löper ut i sommar bör du överväga att ha 3-månadersränta i fortsättningen. Då kan du amortera av extra när du vill. Vi kommer troligen att ha detta låga ränteläge hela nästa år. Det spår Riksbanken. Det är därför ingen brådska med att binda.
Magda säger: Jag har en 4 år gammal uppskov.Är det lönt att betala skatten nu? Betalar jag dröjsmålsränta för hela beloppet? Tack för svaret.MVH:Magda
Annika Creutzer säger: har du pengar tillgängliga är det bättre att lösa uppskovet och betala skatten än att ha pengarna på banken. Uppskovsskatten motsvarar en ränta på 3,25 procent på den uppskjutna skatten (eller 0,5 procent på hela vinsten).

Moderator säger: Här kommer sista frågan.
hej säger: Tror du bostadspriserna kommer stiga skyhögt?
Annika Creutzer säger: Nej, tvärtom! jag tror att de kommer att gå ner kraftigt framåt hösten. Tyvärr kommer nog många att köpa bostad i dag på dagens låga ränta. Men den vara bara en kort tid i jämförelse med hur länge vi har våra bostäder. Om 2-3 år är troligen boräntan minst den tredubbla.
Moderator säger: Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka frågor! I morgondagens chatt svarar jag på alla typer av privatekonomiska frågor.