Fondförsäkring blir oftast dyrt och krångligt

De gör ditt sparande säkert, enkelt och nästan skattefritt.

Så beskrivs ofta fondförsäkringarna.

Men i verkligheten kan det bli krångligt, dyrt – och onödigt hög skatt.

Fondförsäkringar har blivit den nya sparflugan. Av svenskarnas nysparande förra året gick 5 miljarder kronor till vanliga fonder – men nästan 40 miljarder till fondförsäkringar.

Egentligen är namnet ”fondförsäkring” fel. Oftast har de ingenting med en försäkring att göra. Och de är inte säkrare än vanligt fondsparande.

I grunden är det vanligt fondsparande – du placerar dina pengar i samma fonder som normalt. Men alla fonderna och pengarna är instoppade i ett speciellt konto. Inom det kan du byta fonder hur du vill, utan att tänka på reavinstskatt.

Du betalar inte heller någon skatt när du tar ut pengarna ur försäkringen. I stället betalar du en skatt på omkring 1,5 procent per år på hela kapitalet.

Många blir lockade – och många blir lurade

Många har tyckt att skattereglerna låter väldigt lockande.

Men många har också känt sig lurade när de inser att de måste betala den årliga skatten trots att fonderna minskat i värde – och att de dessutom inte kan ta ut pengarna när de vill.

De flesta fondförsäkringar löper på fem år. Vill man ta ut pengar tidigare måste man betala straffavgift: 5 procent första året, 4 procent andra året och så vidare. Efter fem år kan du sätta in och ta ut pengar som du vill.

Vissa bolag tillåter gratis uttag av en femtedel av kapitalet år 2, två femtedelar år 3 och så vidare.

Man kan använda fondförsäkringar för att minska arvs- och gåvoskatten. Då handlar det om fondförsäkringar som löper i tio år, med regelbundna inbetalningar varje månad eller varje år. Om den som tagit försäkringen avlider under tiden slipper de efterlevande arvsskatt på sex basbelopp var, i dag 220 000 kronor.

En fondförsäkring är förstås inte gratis. Priserna varierar från bank till bank: 120–180 kronor om året plus 0,65–0,75 procent av kapitalet. Till det kommer de vanliga fondavgifterna.

Frågan är då om fondförsäkring är en bra affär för dig. Det är faktiskt ganska lätt att ta reda på.

Tror du att dina sparpengar kommer att växa med minst 10–15 procent om året i fem år?

Har du hundratusentals kronor i förmögenhet som du vill att dina efterlevande ska få ärva utan att betala för mycket i skatt?

Om du svarar ”ja” på någon av de frågorna så ska du diskutera fondförsäkringar med din bank. Men svarar du ”nej” är det ganska säkert en onödigt dyr och krånglig lösning.

Erland Huledal