Ska jag amortera på bolånet när jag inte äger en del av min sambos lägenhet? Varför ska man binda räntan på halva bolånet? Om jag planerar att köpa bostad snart – är det då smart att ha pengarna på börsen?

Frågorna var många när Danske Banks familjeekonom Jennie Sandén chattade med Aftonbladets läsare om boendeekonomi. Här kan du läsa några av frågorna och svaren i efterhand.

Jag ska köpa en lägenhet om ett par år och sparar ganska hårt. Rätt mycket av pengarna som ska gå till kontantinsatsen har jag just nu på börsen. Vet att det är riskfyllt men vill inte missa värdeuppgången som varit. Rätt eller fel?

– Om du ska köpa din lägenhet inom två år skulle jag rekommendera att du tryggar större delen av ditt kapital genom att inte ha det på börsen.

Jag och min fru tjänar olika mycket. Jag tycker att vi ska dela kostnaderna för boendet rakt av, hon vill betala mindre. Vad är mest rättvist?

– Jag är beredd att hålla med din fru. Det mest rättvisa är att ni har lika mycket kvar av er respektive lön varje månad. Man kan antigen vikta procentuellt eller bestämma en lämplig nivå som ni båda har kvar på era konton, resterande går in till gemensamma utgifter.

Min kille äger vår lägenhet och vi delar på ”hyran”. Ska jag också betala till hans amortering?

– Så länge du inte har en ägardel i lägenheten tycker jag heller inte att det är rimligt att du betalar vare sig räntor eller amortering. Din sambo är den som kan dra nytta av en eventuell värdeuppgång så varför stå för kostnaden? Mitt tips är att se över din situation och skapa en mer jämställd ekonomi där även du äger lägenheten.

Jag undrar varför inte banken sänker kontantinsatsen (procentuellt) i och med att huspriserna ökar så mycket? Det är i princip omöjligt att spara ihop en kontantinsats i en storstad för förstagångsköpare som inte har hjälp av arv eller barnspar. Priserna ökar fortare än vad lönerna utvecklas, vilket gör att den som spar aldrig når målet.

– Jag har full förståelse för denna utmaning. Det är dock inte upp till bankerna att sänka kontantinsatsen utan detta styrs av de kreditdirektiv som finns på marknaden. Det finns många aktörer som har identifierat denna utmaning och kommit med kreativa lösningar, ta en titt på HSB och Obos till exempel.

Jag vill hjälpa mitt barn med kontantinsatsen, hur gör jag det på bästa sätt? Hon är 23, har jobb men inte de pengarna som behövs för att köpa en bostad.

–Det finns olika sätt att göra, exempelvis genom ett förskott på arv som kan regleras med hjälp av ett avtal er emellan. Ni kanske inte behöver bekosta kontantinsatsen men snarare hjälpa till att stå för lånet tillsammans med din dotter för att få upp den disponibla inkomsten. Ett annat förslag är att ni betalar kontantinsatsen men står som delägare på lägenheten. Mitt tips är att ni tar ett möte med banken och reder ut era olika alternativ och behov.

Hur ska man resonera vid separation, då man ska bli "utköpt" eller ska "köpa ut" sin partner ur en bostad man har delat och ägt lika stor andel av? Utgår man från ett aktuellt marknadsvärde? Finns det andra viktiga aspekter att ta hänsyn till? Man vill ju inte gå miste om pengar på något av hållen.

– Min rekommendation är att ni tar in var sin oberoende mäklare som gör var sin värdering och sedan tar ni genomsnittet av båda värderingarna som ett rimligt värde. En annan sak ni bör tänka på är hur ni fördelar bohaget, har ni sedan tidigare enskild egendom eller saker som ni har listat upp vid en eventuell separation som ni kan använda? Om inte, gör en sammanställning om värde och en gemensam fördelning.

Jag och min pojkvän ska flytta ihop. Vad behöver vi tänka på?

– Jag tycker att ni ska gå igenom era legala avtal, exempelvis samboavtal, men även era försäkringar och säkerställa att ni båda har ett bra skydd. Även er ekonomi bör ses över där ni bestämmer tillsammans hur stor del av utgifterna som ni individuellt bör ta. En del utgår från att ni ska ha kvar samma summa från er lön varje månad, resterande går in på ett gemensamt konto för utgifter, medan andra räknar ut procentuell fördelning av utgifter baserat på inkomst. Det viktiga är att ni gör en budget och framför allt njuter av sambolivet.

Jag bor sedan tre år tillbaka med min sambo i min bostadsrätt. Om vi separerar har han någon rätt till den då eller hur funkar det egentligen?

– Det är en utmaning när din sambo har flyttat in i din bostadsrätt om ni inte har sett över samboavtal. Det är dessutom hens permanentbostad vilket ger ytterligare skydd för hen. Jag skulle rekommendera att ni ser över era legala avtal, vilket bland annat kan göras genom digitala byråer eller jurist.

Rekommenderar du att man binder hälften av lånet och har andra hälften rörlig? Alla mina vänner har det på detta sätt och jag vet inte varför.

– Jag brukar rekommendera att dela upp sitt lån på flera löptider och ha en del på rörligt. Anledningen till detta är att du vill sprida risken av att hela ditt bolån förfaller samtidigt, vilket om man har otur, kan vara då räntorna är högre. Genom att dela upp bolånet skapar du en bättre riskspridning.

Så får du pengarna att växa – till ditt barn