”Sträva mot att spara 20 procent av din disponibla inkomst”

Annika Creutzer svarar på läsarnas frågor om privatekonomi

helskärm

Udde säger: Tror inte du att om skatten var borttagen för flytt mellan fonder att det skulle uppmuntra i alla fall en del att flytta till fonder med resultat/prestationsbaserad fondavgift?
Annika Creutzer säger: Jo, många drar sig i dag från att sälja andelar i en dyr och dålig fond, för att flytta till en bättre, bara för att det skulle innebära att en del av pengarna går till skatt. Det diskuteras om det går att göra en form av fonddepå där man kan köpa och sälja fonder och först när pengar tas ut från depån blir det skatt. I dag måste du ha en kapitalförsäkring för att kunna agera på detta sätt. Men då finns andra för- och nackdelar.
Niclas säger: Hej Annika! Vad ska man som småsparare göra för att få bättre avkastning på sitt kapital som man sparat ihop under mer än 30 år, började redan som 18-åring. Som det är nu så vill alla åt en del av kakan i form av en massa konstiga avgifter bonusar med mera kunden kommer hela tiden i kläm. Det är några miljoner nu i potten och kommer att bli mera inom kort. En dag vill man ju leva gott på kapitalet också!
Annika Creutzer säger: När det handlar om så stora belopp är du säkert uppvaktad av många. Då är det viktigt att aldrig ha för bråttom, jämföra olika förslag och bilda sig en helt egen uppfattning. Som alltid gäller det att placera så att det blir bästa möjliga avkastning till lägsta kostnad. Har du ett stort kapital kan du säkert pruta ordentligt på avgifterna. Gå och lyssna på många och lär. Informationsträffar, enskilda möten, placeringskvällar e dyl är nästan alltid gratis.
Maggan säger: Hej! Har du något bra råd om vad man ska göra om man har flera lån och krediter och blir sjuk eller arbetslös (ej tecknat låneskydd) och inkomsten blir halverad och man inte kan betala sina lån? Kan banken hjälpa en med att göra det till ett lån eller är det kronofogden som gäller då?
Annika Creutzer säger: Det bästa är att med bankens hjälp samla alla lånen i ett som har lägsta möjliga ränta. Kan du inte klara av lånen måste du också förhandla med varje långivare om att få lånet nedskrivet (hellre få lite än ingenting alls). Du kan vända dig till kommunens skuldrådgivare för att få hjälp. Kommer du i knipa kan du också vända dig till Kronofogden som brukar säga att det är bättre att ta kontakt tidigt än för sent.
Claes Andersson säger: Hur tror du att svenska banker kommer att förhålla sig till det nya EU-förslaget att bolån endast får utgöra 40% av låneutrymmet framöver. Idag ligger bolånen på 75%.
Annika Creutzer säger: Jag tar inte så allvarligt på detta förslag ännu. Det är en lång väg innan det blir verklighet. Om jag förstår det rätt så gäller det också bara nya lån och inte alla banker. Men jag ska läsa på mer och återkommer om det ser ut att bli verklighet.
Therese säger: Hur mycket är rimligt att försöka spara varje månad, finns det något genomsnitt?
Annika Creutzer säger: Nej. Men för dig som har inkomst, inte är sjuk och inte har något akut som hänt är det bra om du sätter av 1/10 av din disponibla inkomst. Räknar du med långsiktigt sparande samt amortering på bolån och studielån, pensionssparande e dyl. Då bör du i normala tider sträva mot att spara ca 20 procent av din disponibla inkomst.
Lisa säger: Jag har en kapital globalfond i Robur i många år. Den har gått dåligt tycker jag. Ska jag ta ut alla pengar på en gång eller lite i taget?
Annika Creutzer säger: Det spelar ingen roll skatte- eller avgiftsmässigt om du tar ut i småposter eller allt på en gång. Har du funderat på till vilken eller vilka fonder du ska flytta pengarna? Det viktigaste är att du sätter in pengarna med en viss spridning. Annars finns risken att du köper fondandelar en dag då kursen är ovanligt hög.
Mattias säger: Vad bör en familj ha i buffertsparande, vi har ca 80000kr/mån i bruttolön tillsammans jag och min fru.
Annika Creutzer säger: Det beror helt på vilka risker ni har dvs hur stora lån ni har, om ni har barn e dyl. Men försök att spara minst 10 procent av familjens disponibla inkomst varje månad till bufferten. Bufferten bör vara minst motsvarande två månaders utgifter. Blir det för mycket i bufferten kan ni sedan flytta över en del i långsiktigt sparande som fonder och/eller amortera av på bolånen.
Wael säger: Jag har 5000 som jag vill investera. Något du rekommenderar?
Annika Creutzer säger: Har du en buffert med lättillgängliga pengar och detta är pengar du ska spara långsiktigt så rekommenderar jag att du placerar i några aktiefonder. Sprid riskerna i två fonder med olika inriktning exempelvis Norden och Globalt.
Anna säger: Kan det vara bättre att utnyttja möjlighet till förtida pension vid 61 år, om man vet att man kommer vara sjukskriven mycket mellan 61 år och 65 år och därmed ha en lägre inkomst?
Annika Creutzer säger: Jag tror att du förlorar på det. Har du pengar från försäkringskassan så är det bättre att inte röra pensionspengarna.
Patrik säger: Skulle du satsa på Rysslandsfond i dag?
Annika Creutzer säger: Ja, men bara pengar som jag kan riskera. På längre sikt tror jag att den ekonomiska utvecklingen i Ryssland blir god och därmed borde Rysslandsfonder kunna ge en bra avkastning. Men det blir, som hittills, en riktig berg-och-dalbana på vägen dit.
Mattias säger: Jag har bruttolöneavdrag på 1000kr/mån och då sätter min arbetsgivare av 1065kr i pensionssparande som ej är avdragsgillt via SPP. Är det en bra lösning eller är det bättre att pensionsspara via tex AMF på ett traditionellt sätt? Hoppas du förstår frågan.
Annika Creutzer säger: Det är bra att din arbetsgivare sätter av till en tjänstepension. Men det verkar lite med 1 065 kr i månaden. Förstår inte vad bruttolöneavdraget är till för. Du får väl inte sänkt lön för att han ska ha använda dessa pengar till din tjänstepension? Du ska inte acceptera att arbetsgivaren ger dig sänkt lön för att du ska få tjänstepension. Kolla med facket.
Emil säger: Vilka fondförvaltare kan du rekommendera?
Annika Creutzer säger: Jag skriver om några fondförvaltare som jag gillar i min krönika i dagens Aftonbladet. Kolla gärna in de fondförvaltare som är rankade av Citywire, www.citywire.co.uk.
Nisse säger: Vad tror du om dollarkursen framöver? Kommer kronan att bli ännu starkare?
Annika Creutzer säger: Dollarn försvagas framför allt mot euron. Hur det blir framöver beror på hur den amerikanska ekonomin utvecklas. Jag tror att kronan blir starkare mot euron, och dollarn, ju längre bort vi kommer från den akuta finanskrisen.
säger: Hej vi är från en skola i Knivsta och undrar lite, gillar du ekonomi?
Annika Creutzer säger: Ja, framför allt för att man genom att ha ordning på sin ekonomi kan uppfylla sina drömmar. Jag har sparat och rest mycket framför allt under åren efter att jag slutade på universitetet.
Moderator säger: Detta var sista frågan. Tack Annika Creutzer och tack alla som chattade!
Annika Creutzer säger: Tack för alla kloka och varierande frågor. Nästa vecka är jag tillbaka och svarar på nya frågor om privatekonomi.