Spara själv till din egen kista

Tiden har runnit ifrån begravningsförsäkringarna.

I dag kan det vara bättre att välja att spara på egen hand.

En gång i tiden var begravningsförsäkringar en mycket klok nymodighet. Änkan efter familjeförsörjaren i arbetarfamiljen hade inte pengar till begravning. Makens arbetskamrater gick samman och la lite pengar var så att han skulle komma i jorden.

Med tiden blev det en fond för begravningar. Alla la till pengar och alla som behövde kunde få hjälp. En klok konstruktion präglad av solidaritet.

Med tiden tog försäkringsbolagen över, men principen var densamma. Alla betalar lite under lång tid för att det ska finnas pengar så att alla kan få en begravning.

En begravningsförsäkring i dag skiljer sig egentligen inte från en vanlig hemförsäkring. Alla betalar sina årliga premier, kostnad för försäkringen. Men skillnaden är att alla får ut på försäkringen.

Och som för alla riskförsäkringar så gör försäkringsbolaget sin bedömning av hur stor den årliga premien ska vara och hur stor utbetalningen ska bli. När färre köper försäkringen ökar belastningen på dem som har försäkringen och försäkringsbolaget kan välja att antingen höja premien eller minska det belopp som betalas ut, eller både och. Folksams ­begravningsförsäkring är med andra ord inget privat sparande.

Det främsta försäljningsargumentet för begravningsförsäkring har också försvunnit. När arvsskatten fanns var begravningsförsäkringen undantagen från skatt.

Funderar du i dag på att spara till din framtida begravning är det oftast bättre att spara på egen hand. Vill du placera med ungefär samma tillväxt som i en traditionell begravningsförsäkring väljer du en kostnadsfri kapitalförsäkring med en placering hos ett livbolag. Det ger en ­garanterad ränta på 2,5–3 procent före skatter och avgifter men ofta får du en högre avkastning än så.

Väljer du istället att placera i fonder inom kapitalförsäkringen har du möjlighet till ännu högre avkastning. Ett bra sparkonto kan också vara ett alternativ, exempelvis ett fasträntekonto som, genom att pengarna är låsta ett antal år, ger högre ränta.

Har du ett eget konto som du kallar begravningskontot eller betalas det ut pengar på en begravningsförsäkring är det juridiskt ingen skillnad. De efterlevande kan använda pengarna som de vill. Det går aldrig att tvinga dem att använda allt till begravningen.

Sparar du på egen hand har du däremot makt över pengarna. Skulle du komma i ekonomisk knipa kan du komma åt pengarna.

Annika Creutzer, Chefredaktör för E24:s privatekonomiska sajt Pengar24